“信用是企業(yè)融資的‘身份證’和‘敲門磚’，深圳地方征信平臺幫助我們深圳的企業(yè)打造‘信用檔案’，鏈接到各家銀行，實(shí)實(shí)在在解決了我們中小科技企業(yè)的融資難題。”深圳億思騰達(dá)集成股份有限公司主營芯片分銷，作為一家中小科技企業(yè)，由于缺少抵質(zhì)押等原因，融資面臨較大的困難。
深圳正在讓征信數(shù)據(jù)成為企業(yè)融資的“通行證”。2022年1月10日，在中國人民銀行總行和深圳市委市政府大力支持下，深圳地方征信平臺的建設(shè)和運(yùn)維主體——深圳征信服務(wù)有限公司（以下簡稱深圳征信）對外正式運(yùn)行，短短4個月，已累計(jì)服務(wù)中小微企業(yè)近2萬家，促成企業(yè)獲得融資53.78億元，成為緩解中小微企業(yè)融資信息不對稱難題切實(shí)可行、行之有效的“深圳方案”。
激活“沉睡”政務(wù)數(shù)據(jù)
精準(zhǔn)小微企業(yè)“征信”畫像
“以往，我們在融資方面主要遇到三大難題，貸款需要一定的抵質(zhì)押，申請流程不方便，以及用款期限不夠靈活。”億思騰達(dá)副總經(jīng)理張昱華告訴記者，因?yàn)樯舷掠蔚馁~期差異，公司對資金有比較大的需求。經(jīng)朋友介紹了解到微眾銀行科創(chuàng)貸，抱著試一試的態(tài)度提出了申請，“整個過程十分便捷，全程手機(jī)操作，不用提供任何的紙質(zhì)材料，也不需要抵押，從申請到獲批只花了幾秒鐘，就成功申請到了600萬的科創(chuàng)貸。”
而在這幾秒鐘的背后，是深圳征信提供的企業(yè)數(shù)據(jù)，包括工商、社保、高新資質(zhì)等11個大類的政務(wù)數(shù)據(jù)，能夠讓銀行快速核實(shí)企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營信息，進(jìn)一步提升銀行向企業(yè)發(fā)放貸款的效率。作為深圳征信首批測試銀行之一，微眾銀行已將深圳征信應(yīng)用于科創(chuàng)貸產(chǎn)品，對近1500戶企業(yè)完成授信，累計(jì)授信金額約26億元。
“深圳征信不僅使重點(diǎn)政務(wù)數(shù)據(jù)的接入成為可能，也解決了由于數(shù)據(jù)分散在不同機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的對接難度大、效率低的問題。”微眾銀行企業(yè)市場及創(chuàng)新業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理袁偉佳表示，深圳征信在政務(wù)數(shù)據(jù)的整合共享方面卓有成效，對于銀行進(jìn)一步提升基于大數(shù)據(jù)的客戶識別能力、貸款全流程風(fēng)控能力，例如社保接口可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)企業(yè)的線上精準(zhǔn)大中小微劃型，能夠?yàn)樯钲诒镜刂行∥⑵髽I(yè)提供更為高效便捷的金融服務(wù)。
“目前，已完成深圳地方征信平臺的一期建設(shè)，實(shí)現(xiàn)涉及37家委辦局6.94億條政務(wù)數(shù)據(jù)的歸集和治理，居全國地方征信平臺之首。”深圳征信服務(wù)有限公司常務(wù)副總經(jīng)理劉振表示，目前，平臺完成全市380萬商事主體的全覆蓋，已與48家銀行達(dá)成合作，自研并聯(lián)合開發(fā)8款產(chǎn)品，累積調(diào)用平臺產(chǎn)品超2萬次，共服務(wù)企業(yè)近2萬家，企業(yè)獲得融資超50億元。
以市場化為導(dǎo)向
讓數(shù)據(jù)實(shí)用好用
長期以來，中小微企業(yè)中的大部分都是缺乏甚至沒有信貸類征信信息的“征信準(zhǔn)白戶”，或者是完全的“征信白戶”，招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為，小微企業(yè)和個體工商戶長期面臨融資難、融資貴等問題，原因在于小微企業(yè)和個體工商戶抵質(zhì)押物不足、基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)缺乏，此外，金融機(jī)構(gòu)由于難以掌握小微企業(yè)和個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營真實(shí)狀況，無法對財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景等進(jìn)行全面分析，金融服務(wù)尤其是信貸支持便無從談起。
深圳人行征信管理處副處長劉博表示，中小微企業(yè)注冊在地方、經(jīng)營在地方、融資在地方、信息也在地方，地方政府部門和公共事業(yè)單位掌握的涉企信用數(shù)據(jù)是重要的“替代數(shù)據(jù)”。“將散落在各部門之間的碎片化數(shù)據(jù)歸集匯總在一起只是第一步，如何進(jìn)一步清洗、加工，以符合金融機(jī)構(gòu)要求的產(chǎn)品形態(tài)穩(wěn)定輸出，則是深圳征信的使命所在。”
數(shù)據(jù)是征信的靈魂，數(shù)據(jù)歸集是地方征信平臺建設(shè)的重中之重，也是地方征信平臺建設(shè)的難點(diǎn)。劉博表示，深圳征信平臺啟動建設(shè)之初，就選取了國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、村鎮(zhèn)銀行等不同類型的銀行嵌入式參與其中，貼近銀行需求，先小范圍測試，好用之后再復(fù)制推廣，確保了平臺所開發(fā)的產(chǎn)品和功能從一開始就是契合金融業(yè)需求的。
“深圳地方征信平臺搭建了一座企業(yè)和銀行之間的‘橋梁’，銀行通過把平臺提供的綜合數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成可用的信用數(shù)據(jù)，成為銀行服務(wù)中小微企業(yè)的利器。”交通銀行深圳分行普惠金融部副總經(jīng)理徐宏慶表示，該行已開通多種征信報(bào)告調(diào)用方式，在貸前輔助核查領(lǐng)域，通過查詢企業(yè)近24個月的社保繳費(fèi)人數(shù)變化趨勢圖，企業(yè)用水、用氣數(shù)據(jù)，企業(yè)的政府補(bǔ)貼獲取數(shù)據(jù)、工商信息頻繁變動預(yù)警數(shù)據(jù)等。與目前的其他盡調(diào)信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，從側(cè)面分析企業(yè)基本情況，提高貸前核查的準(zhǔn)確性，為銀行普惠小微授信的全流程賦能，讓銀行愿貸、敢貸。
“征信平臺最重要的是對金融機(jī)構(gòu)賦能，深圳征信是以市場化為導(dǎo)向的平臺，金融機(jī)構(gòu)需要什么樣的數(shù)據(jù)，進(jìn)行什么樣的數(shù)據(jù)加工，通過云計(jì)算、區(qū)塊鏈、可信計(jì)算等各種新技術(shù)來實(shí)現(xiàn)，由此建設(shè)平臺的核心能力，為金融機(jī)構(gòu)提供更好的賦能。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，深圳征信的發(fā)展模式具備長期可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Γζ渌牡胤秸餍庞蟹浅：玫慕梃b意義。
